Prodat pohledávku, nebo vymáhat? Srovnání pro věřitele | EX Pohledávky

Máte na stole nezaplacenou fakturu a přemýšlíte, co s ní dál. Nabízí se dvě cesty: prodat pohledávku a mít hotovost na účtu v řádu dní, nebo ji nechat profesionálně vymáhat a počkat si na plné plnění. Obě varianty dávají smysl — záleží na tom, co od situace čekáte. V Expohledávkách děláme obojí, takže vám můžeme nezaujatě říct, kdy se vyplatí která cesta.

V tomto srovnání najdete: konkrétní rozhodovací tabulku, realistické kupní ceny podle typu pohledávky, kritéria pro odkup, a kdy se vymáhání skutečně vyplatí víc než rychlý prodej.

Rozhodovací tabulka: odkup vs. vymáhání

| Kritérium | Odkup pohledávky | Vymáhání | |---|---|---| | Rychlost | Peníze do týdne | Měsíce až roky | | Výnos | 10–85 % nominálu (závisí na kvalitě) | Plná částka + příslušenství (při úspěchu) | | Riziko | Žádné — riziko přechází na nás | Vy nesete riziko neúspěchu | | Vhodnost dle dlužníka | Funguje i u problematických dlužníků | Solventní dlužník = vyšší výnos | | Dokumentace | Vyžaduje doložené tituly | Kvalitní dokumentace zásadní | | Daňový dopad | Realizace ztráty hned | Odpis až po neúspěchu | | Vaše časová náročnost | Jedna smlouva, pak nic | Průběžné jednání, případné soudy | | Souhlas dlužníka | Není potřeba | Není potřeba |

Pravidlo na začátek: rychlost a jistota vás stojí peníze; čekání a aktivita vám peníze přinášejí (pokud to vyjde). Která strana rovnice váží víc, závisí na konkrétním případě.

O čem se vlastně bavíme

Odkup pohledávky je v právní rovině postoupení pohledávky podle § 1879 a násl. občanského zákoníku. Původní věřitel (vy) převede svůj nárok na nového věřitele (nás), který od té chvíle vymáhá dluh na vlastní účet a vlastní riziko. Souhlas dlužníka obvykle není potřeba — stačí ho o změně věřitele informovat. Výjimkou jsou případy, kdy smlouva postoupení výslovně zakazuje, nebo jde o pohledávku osobního charakteru.

Vymáhání pohledávky znamená, že zůstáváte věřitelem vy. My pracujeme na vaší straně — posíláme výzvy, vedeme jednání, zajišťujeme právní zastoupení a případnou exekuci. Vy nesete riziko, ale také dostanete (pokud se podaří vymoci) plnou částku včetně příslušenství, minus naše odměna.

Kdy dává smysl pohledávku prodat

Potřebujete rychle peníze. Odkup proběhne v řádu dní. Nečekáte na předžalobní výzvy, platební rozkaz, odvolání ani exekuci. Při vymáhání se bavíme o měsících, u sporných případů i letech.

Chcete se zbavit rizika. Po podpisu smlouvy o postoupení už vás dlužník nezajímá. Jestli zaplatí, kolik zaplatí a kdy, je náš problém.

Máte více menších pohledávek. Individuální vymáhání drobných částek je administrativně neúnosné. Prodej balíku pohledávek je v takovém případě často jediná ekonomicky rozumná cesta.

Dlužník je problematický. Má exekuce, je v insolvenci, nekomunikuje, přepisuje majetek. Vymáhání bude zdlouhavé a s nejistým výsledkem. Odkup vám dá aspoň něco hned.

Nechcete se s tím psychicky zabývat. Pro řadu živnostníků a menších firem je vymáhání stresující — zvláště, když dlužníka osobně znají. Prodej tuto zátěž vyřeší během jedné smlouvy.

Daní za rychlost a jistotu je cena. Kupní cena je vždy nižší než nominální hodnota pohledávky — kupující započítává riziko, náklady vymáhání a čas peněz.

Realistické ceny při odkupu

Kupní cena se v praxi pohybuje v širokém rozpětí. Záleží na kvalitě pohledávky, bonitě dlužníka, dokumentaci, stáří pohledávky a způsobu zajištění.

Kvalitní zajištěná pohledávka, solventní dlužník: 70–85 % nominálu. Pohledávka s notářským zápisem se svolením k vykonatelnosti, zástavou nebo směnkou, vůči dlužníkovi s aktivním podnikáním a doloženým majetkem. Riziko pro odkupní společnost je nízké.

Standardní obchodní pohledávka s dokumentací: 30–60 % nominálu. Nezaplacená faktura, smlouva v pořádku, dlužník komunikuje, není v insolvenci, ale není ani prokazatelně bonitní. Většina případů malých a středních věřitelů spadá sem.

Stará, nezajištěná pohledávka, problematický dlužník: 10–20 % nominálu. Pohledávka starší 1–2 let, vůči dlužníkovi s existujícími exekucemi, bez zajištění, sporná dokumentace. Často se odkupuje s tím, že realističná návratnost je nízká.

Pohledávka v exekuci nebo insolvenci: minimum, často neodkupitelné. Pokud je dlužník v insolvenčním řízení, hodnota pohledávky kopíruje očekávané plnění z insolvence — typicky pod 10 % nominálu. Pohledávka už v exekuci s nízkou výtěžností je obvykle neprodejná, protože změnou věřitele se majetková situace dlužníka nezmění.

Představa věřitelů, že prodají nezajištěnou pohledávku za 80 % nominálu, je nereálná. Ten, kdo by ji za tuto cenu koupil, by sám prodělal.

Kdy dává smysl vymáhat

Dlužník je solventní. Pokud má majetek, příjem nebo aspoň nezablokované účty, reálná šance vymožení je vysoká. Prodávat pohledávku se slevou v takové situaci znamená zbytečně přicházet o peníze.

Pohledávka je čistá a dobře doložená. Máte smlouvu, objednávku, fakturu, předávací protokol, komunikaci. Případné uznání dluhu je bonus. V takovém případě často stačí kvalitně napsaná předžalobní výzva od advokáta a dlužník zaplatí sám.

Částka je vyšší. U vyšších pohledávek je rozdíl mezi kupní cenou a vymoženou částkou v absolutních číslech zásadní. 30 % rozdíl z 500 000 Kč je jiná situace než z 20 000 Kč.

Máte čas. Pokud vás cashflow netlačí a můžete počkat i rok, vymáhání vám s velkou pravděpodobností přinese víc.

Máte cestu k notářskému zápisu. Pokud dlužník komunikuje a je ochoten dluh uznat u notáře, notářský zápis se svolením k vykonatelnosti dramaticky zkrátí cestu k případné exekuci.

Co odkupujeme a co ne

Pro férové srovnání: ne každou pohledávku lze odkoupit. Naše kritéria pro odkup:

Co odkupujeme:

• Nominální hodnota 20 000 – 5 000 000 Kč (vyšší případy individuálně)
• Pohledávka ne starší než 3 roky (výjimky při kvalitní dokumentaci)
• Pohledávky vůči OSVČ, právnickým osobám i fyzickým osobám
• Pohledávky z faktur, smluv, půjček, nájemného, směnek
• Pohledávky s rozsudkem nebo exekučním titulem

Co odkupujeme s opatrností:

• Pohledávky vůči dlužníkům v insolvenčním řízení (jen pokud má vyšší předpoklad plnění)
• Pohledávky s neúplnou dokumentací (rekonstruujeme, ale za nižší cenu)
• Pohledávky vůči majetkově slabým dlužníkům bez zajištění

Co neodkupujeme:

• Pohledávky se zákazem postoupení v obchodních podmínkách (právní překážka)
• Pohledávky osobního charakteru (výživné apod.)
• Pohledávky bez jakékoli prokazatelné dokumentace
• Pohledávky vůči dlužníkům s prokázaným úmyslným poškozením věřitelů

Co s tím uděláme v Expohledávkách

Když nám pohledávku přinesete, nepoženeme vás automaticky k odkupu, ani k soudu. Nejdřív ji prověříme: zkontrolujeme dokumentaci, promlčecí lhůtu, případný zákaz postoupení v obchodních podmínkách, a podíváme se na dlužníka — majetek, exekuce, insolvenční rejstřík, platební morálka.

Na základě toho vám dáme dvě čísla: kolik vám za pohledávku nabídneme my (okamžitě, bez rizika), a jakou má podle nás reálnou šanci na vymožení (pokud se rozhodnete ji vymáhat s námi). Vy si pak vyberete.

V praxi se často stává, že:

• Klient přijde s představou, že pohledávku prodá, ale po prověření mu doporučíme vymáhání, protože vidíme, že dlužník platit bude.
• Klient si myslí, že dluh vymůže sám, ale kontrola ukáže zásadní slabinu (nedoloženě plnění, hrozící promlčení, zákaz postoupení), a v takovém případě je odkup výrazně výhodnější než prohraný soud.
• Klient má více pohledávek u jednoho dlužníka — vhodná je konsolidace pohledávek, kde děláme oboje současně.

Na co si dát pozor

Zákaz postoupení v obchodních podmínkách. Častější, než si lidé myslí. Před prodejem si vždy zkontrolujte smlouvu nebo obchodní podmínky s dlužníkem.

Promlčení. Promlčená pohledávka má minimální hodnotu jak pro prodej, tak pro vymáhání. Čím dřív začnete situaci řešit, tím lépe.

Kvalitní smlouva o postoupení. Špatně nastavená odpovědnost prodávajícího může vést k tomu, že budete muset peníze vracet — pokud se ukáže, že pohledávka byla částečně zaplacena, neexistovala, nebo je sporná. Šablona z internetu sem nepatří — smlouva musí odpovídat konkrétní pohledávce a důkazní situaci.

Řádné oznámení dlužníkovi. Pokud dlužník o postoupení neví a zaplatí původnímu věřiteli, jeho platba může být platná (§ 1882 OZ). To řešíme za vás.

Daňový dopad. Při odkupu pohledávky pod nominální hodnotu vzniká daňová ztráta na straně prodávajícího. U vymáhání odpisujete až v okamžiku prokazatelně nedobytné pohledávky. Konzultujte s účetní nebo daňovým poradcem.

Shrnutí: kdy která cesta

Prodávejte pokud: potřebujete rychle peníze, dlužník je problematický, pohledávka je sporná, nechcete riziko, máte více malých pohledávek, nechcete se tím zabývat.

Vymáhejte pokud: dlužník je solventní, dokumentace je v pořádku, částka je vyšší, máte čas, dlužník komunikuje a je ochoten podepsat notářský zápis.

Nejistá situace? Pošlete nám pohledávku k nezávaznému posouzení. Do dvou pracovních dní vám dáme výkupní nabídku i realistický odhad vymožení. Pak se rozhodnete vy.

Napište nám.

Časté otázky

Kolik dostanu za prodanou pohledávku? U kvalitní zajištěné pohledávky vůči solventnímu dlužníkovi 70–85 % nominálu. U standardní obchodní pohledávky 30–60 %. U staré nebo problematické pohledávky 10–20 %. Konkrétní nabídku dáme po posouzení dokumentace a prověření dlužníka.

Můžu prodat pohledávku, kterou už vymáhám? Ano, můžete. Pokud je pohledávka už u soudu nebo v exekuci, převod práv a povinností bude ošetřen smlouvou o postoupení a notifikací soudu/exekutora. Cena ale obvykle bude nižší — to, že vymáhání běží a nedaří se inkasovat, je signál, že dlužník je problematický.

Potřebuji souhlas dlužníka k postoupení pohledávky? Obvykle ne. § 1879 OZ umožňuje postoupení pohledávky bez souhlasu dlužníka. Stačí ho o postoupení informovat — ideálně doporučeně nebo do datové schránky. Výjimky: zákaz postoupení ve smlouvě, pohledávka osobního charakteru.

Co je zákaz postoupení v obchodních podmínkách? Doložka ve smlouvě, která zakazuje věřiteli postoupit pohledávku třetí osobě. Pokud taková doložka platí, postoupení by bylo neplatné — pohledávku nelze prodat, dokud se s dlužníkem nedohodnete na zrušení doložky. V B2B vztazích, zvláště u velkých odběratelů, je tato doložka běžná.

Jak dlouho trvá odkup pohledávky? Od podání podkladů do peněz na účtu obvykle 3–10 pracovních dní. Záleží na kompletnosti dokumentace, složitosti případu a potřebě prověřit dlužníka. U jednoduchých případů s kvalitní dokumentací zvládneme i do 3 dnů.

Jak dlouho trvá vymáhání pohledávky? Mimosoudní vymáhání 1–3 měsíce. Soudní řízení od žaloby po pravomocný platební rozkaz 3–9 měsíců. Pokud se dlužník odvolá, prodlužuje se na 12–24 měsíců. Následná exekuce další 6–24 měsíců podle majetkové situace dlužníka. Notářský zápis tyto časy dramaticky zkracuje.

Co když dlužník zaplatí původnímu věřiteli i po postoupení? Pokud byl dlužník o postoupení řádně informován, jeho platba původnímu věřiteli je neplatná a musí znovu zaplatit novému věřiteli. Pokud informován nebyl (a o postoupení nevěděl), jeho platba je platná a původní věřitel musí přijaté peníze předat novému věřiteli. Proto je řádné oznámení dlužníkovi klíčové.